Закон о коллекторах

Одновременно с возникновением первых денежных займов появились и «специалисты по решению проблемных задолженностей» или «коллекторы». Коллектор – это сотрудник компании, которая занимается возвратом просроченных кредитов и займов в интересах банка или МФО. В современной практике коллекторские агентства никогда не являются штатным подразделением банковских организаций. Все они либо являются сторонней компанией, которая по факту принадлежит банку, либо заключают договор на оказание услуг, тем самым банк отдает взыскание задолженности на аутсорс.

До 2016 года деятельность коллекторов никак не регламентировалась. Острая необходимость в законе, который бы четко определял права и обязанности коллекторов появилась одновременно с резким числом роста МФО, которые выдают микрозаймы. К 2013 году Россия занимала 1 место в мире по количеству МФО. Стали появляется случаи совершения административных проступков и уголовных преступлений сотрудниками коллекторских агентств.

С 1 января 2017 года Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» полностью вступил в силу, а частично начал действовать с 3 июля 2016 года. Подробно разберем что имеют право делать коллекторы и может ли должник официально отказаться от общения с коллекторами.

Законные права коллекторов

Всего коллекторам доступно 3 способа воздействия на должника¹ это общение по электронной связи (телефон, смс, телеграф), почтовые отправления и личные встречи.

Все эти способы взаимодействия доступны сотрудником коллекторской фирмы с первого дня возникновения просрочки. На практике к активным действия приступают при сроке пропуска платежа более месяца.

Персональные данные заемщика и его контактные телефоны передаются в агентство изначальным кредитором, причем согласие на это является неотъемлемой частью всех кредитных договор в настоящее время. Также, указывая телефоны родственником и друзей, как контактные лица, вы даете право общаться с ними по вопросам вашего долга.

В большинстве случаев обращения по просроченному долгу, разговаривать будет уже не сотрудник финансовой организации, где брался кредит/займ, а коллектор от другого юридического лица.

Если после использования всех доступных методов воздействия на должника вопрос остается нерешенным, тогда коллекторы обращаются в суд и взыскивают долг через приставов ФССП. Но это дополнительные затраты и время, поэтому коллекторы пытаются до последнего урегулировать вопрос возврата долга досудебным способом. Также коллекторы имеют право прекратить требовать долг от гражданина, то есть списать его как безнадежный. Такое возможно, если должник неплатёжеспособен и не сможет выплатить долг в разумные сроки.

Разрешена ли коллекторская деятельность в России?

В интернете часто можно найти ответы, что коллекторские агентства являются незаконными, не имеют право что-либо требовать и им можно не платить. Это не совсем так.

В большинстве случаев обращения по просроченному долгу, разговаривать с будет уже не сотрудник финансовой организации, где брался кредит/займ, а коллектор от другого юридического лица.

Стоит понимать, что это не всегда означает продажу (цессию) долга. Коллекторы могут действовать на основании договора представления интересов банка, то есть долг остается в банке/МФО.

Федеральный закон №230-ФЗ ввел обязательные требования² для лиц, которые занимаются взысканием задолженностей:

• Оформление и работа только через регистрацию юридического лица, которое вносится в государственный реестр.
• Указание рода деятельности, как осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Не платить взыскателям можно только в том случае, если юридически долг им не принадлежит (нет договора цессии), либо они не имеют соответствующую регистрацию в государственном реестре.

Какие ограничения накладывает закон на коллекторов?

Мы уже рассмотрели права коллекторов, но также обязательно надо знать, что все взаимодействия с должником строго регламентированы.

В первую очередь законодатели оградили от давления социально незащищенные слови населения. Так наложен полный запрет на личные встречи³, если должник относится к одной из категорий:

• несовершеннолетний (кроме эмансипированного);
• лишен или ограничен в дееспособности;
• инвалид 1-й группы;
• находится на лечении в стационаре.

Личные встречи возможны не чаще 1 раза в сутки, двух раз в неделю и 8 раз в месяц. То есть приходить домой к должнику каждый день на протяжении недели запрещено. Также ограничено время⁴: в будни только с 8 утра до 22 вечера, а в выходные с 9 утра до 20 часов вечера. Это относится как к встрече дома, так и по месту работы.

Телефонные звонки имеют аналогичные с личными встречами ограничения по времени⁵, но разрешены в больших количествах: до 2-х раз в сутки, 4 раза в неделю максимум и не более 16 звонков в месяц.

Закон, регламентирующий работу по взысканию просроченной задолженности, находится в постоянном развитии. Последние изменения коснулись ст.4 в которую добавились новые ограничения⁶:

• коллекторы имеют право контактировать только непосредственно с самим должником (пример: нельзя обращаться к жене по долгам мужа и т.д.);
• контакт с 3-ми лицами по долгу возможен только при наличии их письменного согласия;
• данное согласие третьи лица имеют право отозвать в любой момент по собственной инициативе.

Еще одной мерой ограничения деятельности коллекторов станет введение уголовной ответственности за ведение работы «в черную». Согласно рассматриваемым поправкам в Уголовный кодекс РФ наказание за незаконную деятельность по возврату просроченной задолженности может составлять до 12 лет лишения свободы.

Куда жаловаться на коллекторов?

В связи с острой проблемой агрессивной деятельности по взысканию просроченной задолженности, Правительство РФ разработало сложную и всестороннюю систему контроля деятельности коллекторов. В общей сложности надзором и контролем занимаются 5 государственных служб:

• ФССП;
• Роспотребнадзор;
• Прокуратура и полиция;
• Центральный банк РФ;
• Суды общей юрисдикции.

Чтобы понимать в какую службу жаловаться на коллекторов в конкретной ситуации, разберем полномочия каждой.

Федеральная служба судебных приставов

ФССП контролирует ту часть деятельности коллекторов, которая затрагивает Закон №230-ФЗ. Сюда входят нарушения количества и времени звонков, общение с родственниками должника без наличия письменного согласия, личные встречи с должниками, относящихся к категориям, указанным в п.2, ст.7 Закона №230-ФЗ. Важное условие, это правомерная деятельность агентства. Если вы имеете дело с «серыми» коллекторами (без регистрации как субъект деятельности по взысканию задолженности), тогда они не входят в юрисдикцию ФССП. Узнать контакты вашего территориального органа службы судебных приставов вы можете на официальном сайте ведомства.

Роспотребнадзор

Роспотребнадзор выполняет контроль за соблюдением положений «Закона о защите прав потребителей»⁷. Обращение с жалобой в данное место является обоснованным, если были нарушены ваши права как одной из сторон договора. Причем здесь жалобу можно направить не только на коллекторов, но и на финансовую организацию, которая уступила ваш долг. Обращение подается в региональное отделение Роспотребнадзора, контакты также можно найти на официальном сайте.

Прокуратура и полиция

В случае, когда с вами контактирую «серые» коллекторы, не имеющие официальной лицензии, на помощь приходит Прокуратура РФ. Обращение стоит писать не только по факту осуществления незаконной коллекторской деятельности, но и по каждому факту угроз в адрес должника либо его родственников/знакомых. Все звонки и смс необходимо записывать и сохранять, если есть свидетели разговора, то их показания также не будут лишними.

Центральный банк Российской Федерации

ЦБ РФ принимает и обрабатывает только жалобы на деятельность финансовой организации и контролирует соблюдение кредитного законодательства⁸. То есть они не могут рассматривать жалобы на коллекторов, но всегда проверят деятельность банка. Не было ли нарушений при уступке долга, соответствует ли ваш договор нормам законодательства РФ.

Суды общей юрисдикции

Обращение в суд является последним способом восстановления нарушенного права. Этому должна предшествовать попытка досудебного урегулирования конфликта с кредитором, либо обращение в компетентные госорганы. Время, потраченное на судебные разбирательства, в случае проигрыша будет учитываться при начислении просрочек и пени на сумму долга.

Выводы по статье

1. Деятельности коллекторов на территории РФ имеет конкретные правовые рамки установленный Законом №230-ФЗ, однако он не является антиколлекторским.
2. Помимо прав по требованию просроченной задолженности, на коллекторов также наложены серьезные ограничения в способах воздействия на должника и крупные штрафные санкции за нарушения законного порядка.
3. Понимание законных рамок прав и обязанностей сторон в делах по проблемным долгам поможет вам избежать лишней нервотрепки, а в некоторых случаях избежать выплаты несуществующей задолженности и лишних процентов.