Коллекторские агентства, как независимые от банков организации, появились 9 августа 2004 года, после создания «Финансового Агентства по Сбору Платежей» (ФАСП). С этого момента частные компании и лица стали предлагать свои услуги финансовым организациям. Причиной такого явления стали впечатляющие результаты, которых добились «кадровые коллекторы» банков, а также полное отсутствие законных ограничений деятельности. Каков правовой статус коллекторов на сегодняшний день и стоит ли их бояться? Ответы в нашей статье.
Правовое положение коллекторов
Повсеместно можно услышать версии, что коллекторы являются незаконными организациями, которым не надо платить ни при каких обстоятельствах. На самом деле это искажение реального положения дел.
В настоящее время в России разработана целая правовая система, определяющая работу по возврату просроченной задолженности и призванная сделать работу сборщиков долгов безопасной для должника. Основными законодательными актами являются:
- Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
- Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ "О персональных данных".
- Гражданский кодекс РФ.
- Кодекс об административных правонарушениях.
- Приказ ФССП России от 28.12.2016 № 823 "О порядке ведения государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, утверждении формы свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и формы заявления об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности".
- Приказ Минюста России от 30.06.2021 № 109 "Об утверждении требований к оборудованию и программному обеспечению юридического лица, включенного в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности"
Это не исчерпывающий перечень, но достаточный для понимания прав и обязанностей коллекторов на территории РФ. Лимита по количеству официально зарегистрированных КА закон не устанавливает. Считать коллекторские агентства, которые работают официально, незаконными это в корне неверное решение. По реальным долгам платить придется, но возможно не в полном объеме, что зависит от вашей подготовки по вопросу или квалификации юриста, который будет вести дело.
Как коллекторы могут воздействовать на должника?
Для решения вопроса с проблемной задолженностью закон наделяет1 сотрудников коллекторского агентства (далее КА) строго ограниченным перечнем вариантов взаимодействия:
- Личные встречи;
- Телефонные переговоры;
- СМС оповещения;
- Электронная переписка;
- Почтовая переписка.
Как видим нет ни слова про возможность сотрудников КА отнимать и арестовывать имущество, тем более применять физическую силу. Среди запрещенных методов воздействия находятся:
- Оказание психологического давления;
- Унижение чести и достоинства;
- Арестовывать или отбирать имущество должника;
- Предоставлять должнику заведомом неверную информацию о правовых последствиях неуплаты долга;
- Привлечение к взысканию конкретного долга более 1 организации.
Всегда при взыскании долга последнее к чему прибегают конторы — это обращение в суд. Во-первых, зачастую суд присуждает меньшую сумму, чем рассчитывали сотрудники взыскатели, а во-вторых не редки ситуации, когда к должнику обращаются посторонние лица, которым известно о долге, но право требования по нему отсутствует (мошенники). Рассмотрим каждое взаимодействие подробнее.
Личные встречи
Здесь и далее при каждом контакте с должником, сотрудник КА обязан представиться сам и озвучить обязательные данные, указанные в законе2.
Личные встречи разрешены в будние дни с 8 утра до 22 часов вечера не более двух раз в неделю и до 8 встреч в месяц. При общении стоит быть очень внимательным, желательно записывать разговоры на диктофон или делать письменные пометки важных моментов. В некоторых случаях взыскатель предлагает подписать новое соглашение, которое вносит изменения на правила взаимодействия3. В таком случае положения закона будут заменены условиями подписанного договора, что не всегда лучше для должника.
Телефонные звонки и иные способы взаимодействия с должником
Закон устанавливает4 лимит на время и количество звонков, писем и прочих сообщений которое могут сделать коллекторы при общении с гражданином.
- Запрещено звонить, присылать смс в будни с 22.00 до 8.00, а в выходные с 20.00 до 9.00 (время определяется по последнему известному месту нахождения должника).
- Не более чем: 1 звонок/сообщение в сутки, 2 раза в неделю и 8 раз в месяц.
Полностью запрещено взаимодействие коллекторов5 с лишенными дееспособности субъектами, инвалидами 1 группы, людьми, находящимися на больничном и несовершеннолетними[5].
Также запрещены какие-либо действия с должником сразу после момента принятия судом его заявления о неплатежеспособности (банкротстве).
Обязанности коллекторов
Права коллекторов не исчерпываются взысканием долгов, также законодатели наложили на компании, занимающиеся возвратом просроченных задолженностей, ряд обязанностей, связанных с правилами допуска к данной деятельности6:
- Работа исключительно в статусе юридического лица в форме хозяйственного общества;
- Юридическое лицо зарегистрировано в реестре ФССП;
- В правлении нет лиц с судимостью за экономические преступления;
- Наличие квалицированной цифровой подписи;
- Регистрация в реестре операторов личных данных;
- Наличие действующего сайта в сети Интернет с правильными контактами и адресами.
Невыполнение данных требований ведет за собой незаконность работы агентства и отзыв права проведения работы по взысканию долгов. Поэтому должнику будет не лишним ознакомится с соблюдением данных обязанностей.
Могут ли коллекторы взыскать долги через суд?
В интернете часто можно прочитать совет «отправляйте коллекторов в суд, там им ничего не светит». Как мы разобрались выше, коллекторы являются полноценными участниками правовых отношений, а значит в суде у них есть все перспективы победы и взыскания долга через судебных приставов. Право на обращение в суд закреплено в законе7, но с условием попытки сторон решить вопрос в досудебном порядке.
Практика показывает, что заявление о взыскании долга до 50 тысяч рублей через суд подают крайне редко, так как затраты на тяжбу могут быть выше, чем потенциальный доход коллекторов. Согласно ст.196 ГК РФ подать заявление о взыскании долга коллекторы могут в течение 3-х лет с момента, как им стало известно о пропуске платежа (в данном случае соответствует моменту оформления договора цессии).
Кто осуществляет контроль и надзор в сфере коллекторской деятельности?
Вопрос осуществления контроля за деятельностью коллекторов не решался только принятием закона. Необходим также орган, который бы осуществлял контроль «на местах». С 1 января 2020 года контроль за деятельностью коллекторских служб, а также их учет был передан ФССП8.
Помимо основного органа, контроль за деятельностью по возврату просроченной задолженности осуществляют:
- Банк России (нарушения законодательства в банковской сфере);
- Прокуратура (в случае бездействия других органов);
- НАПКА (любые проблемы с зарегистрированным КА);
- Полиция (угрозы и оскорбления);
- Роспотребнадзор (превышение полномочий);
- Роскомнадзор (нарушения хранения персональных данных).
Жалобы необходимо направлять в верный орган, в противном случае время будет потрачено зря, а в ответ придет шаблонный ответ об ошибочной отправке вопроса. Если стало известно, что обратившиеся к должнику сотрудники осуществляют свою деятельность незаконно, либо не покупали долг, тогда сразу обращайтесь в полицию, так как это вымогательство и ответная реакция последует значительно быстрее.
Кто такие черные и серые коллекторы?
Черные и серые коллекторы - это бытовое понятие, описывающее как агрессивную деятельность как незарегистрированных контор, так и официальных компаний (серых), так и КА использующих в своей работе методы, нарушающие уголовный кодекс (черные коллекторы).
Серые коллекторы
Представители этой группы используют в процессе работы по взысканию просроченной задолженности методы, которые максимум нарушают Административный кодекс. При этом их методы максимально осложняют ежедневный быт должника и создают психологическое давление, редко представляют угрозу жизни гражданина. Одни из самых распространенных это:
- Надписи на дверях/стенах в местах общественного пользования по пути следования должника, либо по месту жительства/работы;
- Порча запорных устройств квартиры /автомобиля, блокировка выхода;
- Распространение информации о долге через листовки в почтовых ящиках соседей и через звонки родственникам;
- Рассылка спам сообщений в соцсетях, которые указывают на недобросовестность заемщика;
- Звонки с скрытых номеров, а также контакт с детьми гражданина;
- Угроза физической расправы, а также нарушение количества, времени и места взаимодействий с должником.
Данный тип взыскателей долгов не заинтересован в том, чтобы направить решение по вопросу о взыскание долга в суд. Не имея регистрации в реестре ФССП, серые коллекторы лишаются права выкупать долг, что выяснится в суде. В свою очередь суд по такому делу примет решение о том, что были нарушены нормы права и может отменить договор цессии. Серых коллекторов стоит сразу посылать в суд, а на все нарушения закона писать жалобы в соответствующий орган государственной власти.
Черные коллекторы
Именно распространение черного коллекторства ускорило принятие законодательных мер для защиты граждан от произвола коллекторов. Черные используют в своей деятельности преступные методы, запрещенные Уголовным кодексом РФ. К ним относятся:
- Применение физического и психического насилия, связанного с риском для жизни;
- Вымогательство под угрозой смерти или причинения вреда близким должника;
- Шантаж (на реальном или выдуманном основании);
- Убийства, с последующим воровством ценного имущества (в счет долга).
Черные работники не имеют ни лицензий, ни каких-либо прав по требованию долга. В случае встречи с данной категорией взыскателей необходимо незамедлительно обратиться в полицию. Даже если выплатить весь долг, черные коллекторы не отстанут пока не заберут у человека максимум имущества и денежных средств, придумывая новые долги. Основные клиенты, продающие долги черным сборщикам долгов являются микрозаймы, быстрые деньги и другие МФО, которые зачастую работают полулегально.
Зачем коллекторы выкупают «просроченные» долги?
Ошибочно полагать, что спустя 3 года после последней выплаты по кредиту/займу данный долг будет автоматически списан. Срок исковой давности считается отдельно для каждого платежа по кредиту. Результатом может стать не полное списание долга, а уменьшение итоговой суммы, зачастую незначительно.
Соответственно выкупив долг 4 летней давности коллекторы не смогут взыскать только сумму платежей за период с 3 по 4 годы пользования деньгами.
Выводы по статье
- Деятельность коллекторов на территории Российской Федерации законна и регулируется Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и другими правовыми актами.
- Коллекторы обязаны предоставить полную информацию о своем месте работы, а также изложить требования к должнику. Проверить законность их работы можно на сайте ФССП.
- Сотрудники коллекторских служб имеют право взаимодействовать с гражданином самыми разными способами (личные встречи, звонки, СМС и т.д.), но только строго определенное количество раз и в установленное время.
- Головным органом в сфере контроля за коллекторской деятельностью является Федеральная служба судебных приставов (ФССП).
- В случае обращения к должнику «серых или «черных» коллекторов, незамедлительно обратитесь в полицию.