Действию всегда есть равное и противоположное противодействие – так звучит 3-ий закон Ньютона, одна из составляющих физической картины мира. Аналогично и в банковской среде: если есть сила, которая работает для получения проблемных задолженностей, значит есть и сила, помогающая снизить издержки должника или вообще не платить. Компании, занимающиеся представлением интересов должника при общении с коллекторами, получили общее название «Антиколлеткоры». Насколько законная и реальная их помощь и стоит ли к ним обращаться разберем в нашем материале.
«Антиколлекторы» – кто это?
Антиколлекторы- компании, основной деятельностью которых является защита прав и интересов должника в процессе взаимодействия с коллекторским агентством (далее КА).
Ошибочно полагать, что защита может понадобиться должнику только при незаконных действиях КА. Крепкое плечо юриста, профессионала в сфере долгового права, всегда будет не лишним и поможет избежать как маленьких трудностей, так и крупных проблем, вызванных некомпетентностью должника.
Одна лишняя подпись под непонятным «договором» от сотрудника КА и вот гражданин уже должен тем, кто даже не имел права требовать долг! После этого ситуация станет гораздо сложнее для решения в пользу должника, а сумма долга может вырасти в несколько раз.
Сотрудники антиколлекторской компании зачастую сами являются бывшими коллекторами и прекрасно знают законные рамки прав своих бывших коллег. Все контакты с взыскателями защитники берут на себя и освобождают должника от неприятных телефонных звонков и писем.
Какие обязанности у антиколлекторов?
Юридические компании, осуществляющие правовую помощь должнику, работают на основании договора. В зависимости от ситуации в него могут быть включены самые разные обязанности сторон1. Среди них есть несколько обязательных пунктов:
- Перевод на себя всех способов общения коллекторов с должником (звонки, смс, электронные и почтовые письма, а также личные встречи);
- Проверка законности деятельности КА, а также обоснованности их требований по возврату долга;
- Разработка стратегии поведения на основании анализа требований и действий сотрудников КА;
- Подготовка материалов для суда и иных юридически значимых документов;
- Изучение возможности снижения суммы долга либо полного его списания.
Это тот минимум, который должна предлагать действительно уверенная в своих услугах компания или специалист. При этом совсем фантастические обещания (списание долга без затрат, предложения по выплате ваших обязательств за вас и т.д.) являются весомым поводом задуматься о чистоплотности таких «антиколлекторов».
Как обезопасить себя и не стать жертвой мошенников?
Сам по себе термин «антиколлекторы» не существует в законодательстве России и используется в рекламных компаниях, чтобы ёмко выразить основную суть предлагаемых услуг. Должник заключает договор с обычной юридической компанией или частным юристом. Как и везде, где нет законодательного регулирования, в «антиколлекторской» деятельности присутствует не мало мошеннических схем. Разберем как в них не попасть и заранее определить, что с данными юристами лучше не сотрудничать.
Ниже приведем перечень обещаний (или пунктов договора), которые почти гарантируют, что перед вами мошенники (при условии, что данные обещания даются сразу же, без глубокого анализа ситуации):
- Гарантия отмены долга во время судебного заседания.
- Реструктуризация задолженности через банк (первоначального кредитора).
- Списание процентов, которые были начислены с момента последней оплаты по кредиту.
- «Очистка» кредитной истории и восстановление облика добросовестного заемщика.
- Признание договора недействительным, вплоть до обещаний вернуть уже выплаченные деньги.
- Аннулирование неустойки (неустойку аннулировать возможно, но только после выплаты основной суммы долга).
Разберем каждый пункт подробнее, чтобы понимать почему данные услуги являются не более чем попыткой уговорить гражданина подписать договор.
Гарантия отмены долга во время судебного заседания
Для того, чтобы оспорить сам факт возникновения долговых обязательств придется доказать недействительность договора2. Что само по себе крайне сложная процедура, требующая проведения экспертиз и выводов специалистов. Сразу быть уверенным в положительном исходе таких дел невозможно.
Реструктуризация задолженности через банк (первоначального кредитора)
Данный вариант исключен, так как после оформления договора уступки права требования (цессии) изначальный кредитор больше не относится к вашему долгу. Он не имеет ни прав, ни обязанностей относительно ваших финансовых обязательств.
Списание процентов, которые были начислены с момента последней оплаты по кредиту
Проценты, штрафы и пени, которые начисляются согласно договору не подлежат уменьшению даже в судебном порядке. Единственная возможность снизить размер штрафных санкций это доказать их несоразмерность3. Однако это не относится к процентам за пользование денежными средствами кредитора.
«Очистка» кредитной истории и восстановление облика добросовестного заемщика
Кредитные истории формируются путем передачи кредиторами данных о заемщиках в НБКИ4. В случае внесения ошибочных данных исправить их может сам субъект, передавший информацию (банк), либо изменения вносятся по решению ЦБ или суда, после соответствующего заявления гражданина. Юристы повлиять на это никак не могут.
Признание договора недействительным, вплоть до обещаний вернуть уже выплаченные деньги
Здесь ситуация аналогична первому пункту, с той лишь разницей. Что добавляется еще более сложная к реализации ситуация с возвратом уже уплаченных средств.
Аннулирование неустойки
Неустойку аннулировать возможно, но только после выплаты основной суммы долга. Здесь на стороне должника выступает ст.333 ГК РФ. Причем списать неустойку в полном объёме получается редко, как правило, суд значительно уменьшает сумму, но не убирает неустойку полностью.
В случае с обращением за юридической помощью с проблемой долгов как никогда актуально выражение «предупрежден, значит вооружен». Используя стрессовое состояние человека и его незнание законодательства, мошенники вынуждают подписывать договора, зачастую противоречащие законодательству. И вместо избавления от долга люди получают еще большие проблемы.
Сколько стоят услуги антиколлекторов?
Юридические компании в основном используют одну из двух систем взаиморасчетов:
- получение процента от суммы задолженности гражданина;
- фиксированная ежемесячная плата за услуги.
С точки зрения крупного должника выгоднее выбрать первый вариант оплаты. В этом случае юристы получат свой гонорар только после того, как вопросы с долгом перед кредитором будут решены. В ситуации, когда дело простое, а разрешение конфликта сторон находится на финальной стадии можно значительно сэкономить, выбрав помесячную оплату и завершить вопрос долга в течение этого месяца.
Первый вариант оплаты используют в основном действительно серьёзные компании, которые берутся только за дела, в положительном исходе которых есть 100% уверенность. Подавляющее большинство специалистов используют помесячный оклад, который вы платите вне зависимости от действия/бездействия юристов.
Известны случаи, когда юристы искусственно затягивают решение вопроса с долгами, чтобы должник продолжал платить ежемесячное содержание. Законодательно такой специалист будет чист и единственное что сможет сделать гражданин — это разорвать контракт.
Критерии выбора юридической компании
Наши специалисты составили простой и понятный чек-лист, чтобы провести первичную проверку компании или юриста, которым вы хотите доверить разрешение проблем с долгами.
Мы не будем рассматривать вариант, когда агентство было выбрано по совету родственника или хорошего знакомого, исходя из положительного решения их ситуации. Такие основания для выбора можно принять, если этот человек не просто вам знаком, а является надежным, не подводившим до этого. Сосед или коллега по работе могут посоветовать мошенников исходя из безразличия к вашей ситуации или имеют «процент» с привлеченных клиентов (такие истории встречаются повсеместно).
Чек-лист по проверке организации на выполнение обязанностей «антиколлектора»:
- Заранее невыполнимые обещания (списание долга целиком, возврат выплаченных средств и т.д.).
- Отсутствует физический офис, либо тот, в который вас пригласили не похож на место постоянной работы людей (складная мебель, временные передвижные перегородки).
- Предложения работать без договора, на основании устных договоренностей.
- Обещают «попытаться помочь» нет конкретных целей и сроков решения вашей проблемы.
- Компания предоставляет очень обширный спектр юридических услуг, а не только занимается финансовыми вопросами.
Проверка по данному списку не гарантирует полной безопасности, но достаточна, чтобы отсеять явно недобросовестных лиц.
Выводы по статье
- Антиколлекторы действительно способны помочь решить проблемы, возникающие у должника в процессе взыскания проблемной задолженности.
- В роли «антиколлекторских агентств» выступают юристы и компании, специализирующиеся на долговых спорах.
- Законодательно такая деятельность не регулируется, что обязывает должника быть внимательным к мелочам, чтобы не стать жертвой мошенников.
- Не стоит верить красивым обещаниям списать проценты по долгу, либо долг полностью. Уменьшить сумму можно, а списать целиком почти невозможно.
- Используя составленный нашими специалистами чек-лист, вы сможете исключить мошенников уже при первой встрече.