Банк продал долг коллекторам: что теперь делать?

Если не платить по кредиту, то в одно прекрасное утро вам могут позвонить уже не из банка, а из коллекторского агентства и грозным голосом сообщить, что «на возврат долга остались ровно сутки». Неудивительно, что перед глазами заемщиков сразу пролетает картинка, как в дверь стучатся самые настоящие бандиты из 90-х, требующие немедленно отдать деньги, да еще и с процентами.

Значит ли это, что нужно срочно бежать и возвращать долг, чтобы не «нарваться на неприятности»? Конечно, нет! Разбираемся, что делать, если банк продал долг коллекторам, и стоит ли бояться, если это произошло.

Имеет ли банк право продавать долги коллекторам?

Да, банк имеет право перепродать долг, при этом согласия со стороны заемщика НЕ ТРЕБУЕТСЯ, если иное не предусмотрено договором¹. Все, что необходимо банку – уведомить должника. Сделать это нужно в течение 30 дней после передачи долга.

Кому и куда платить, если долг продан коллекторам?

Все зависит от того, на каком основании кредит передан коллекторам:

• Агентский договор. Кредитором по-прежнему остается банк, коллекторы являются только посредниками. Они занимаются взысканием долга в пользу банковской организации – звонят должнику, направляют уведомления и предпринимают другие действия по возврату кредита за вознаграждение. Это означает, что платить нужно так же, как и прежде – банку. Формально при агентском договоре ничего не меняется.
• Договор цессии (уступки права требования). В этом случае банк на самом деле перепродает задолженность коллекторскому агентству. Оно получает статус нового кредитора, и в придачу – полное право на взыскание задолженности. Теперь платить нужно не банку, а коллекторам – они предоставят новые реквизиты для оплаты.

Что делать, если долг передан коллекторам?

Если с требованием погасить задолженность вам позвонили не из банка, а из коллекторского агентства, то первое, что нужно – успокоиться, не паниковать и тем более, не бежать погашать кредит. Пошаговая инструкция – что делать, если банк продал долг коллекторам:

1. Узнайте, кто и зачем вам звонит. Не отвечайте на вопросы коллекторов, пока они не представятся. Узнайте наименование коллекторского агентства и основание, по которому они обращаются – особенно, если у вас просрочено несколько кредитов, и вы не знаете, какой из них продали.
2. Проверьте, зарегистрировано ли коллекторское агентство. Право осуществлять возврат просроченной задолженности имеют только юридические лица, внесенные в реестр ФССП. Если в реестре нет названия агентства, из которого вам позвонили, то они работают незаконно.
3. Уточните, на каком основании взыскатели с вами взаимодействуют. Если по агентскому договору, то они не являются кредиторами и не могут требовать возврата долга по своим реквизитам – это незаконно.
4. Не доверяйте коллекторам «на слово». Поверьте, они пойдут к самым разным уловкам, чтобы вернуть деньги, поэтому верьте не словам, а документам – договору цессии. Если вы узнали, что коллекторы работают нелегально, то любые контакты с ними лучше прекратить.
5. Решите, что будете делать с долгом. Вариантов всего два – платить или не платить. Если вы понимаете, что денег нет, то оттягивать время или терпеть давление со стороны взыскателей – бессмысленно, поэтому лучше сразу подавать на банкротство.

Нужно ли платить коллекторам?

Платить коллекторам или нет – решаете только вы.

Если коллекторское агентство работает легально, включено в реестр ФССП и действует по договору цессии, то вы можете заплатить коллекторам и полностью погасить долг.

Но согласитесь, что если денег не было и раньше для расчета с банком, то откуда они возьмутся сейчас? Даже если к делу подключатся коллекторы, ваше материальное положение от этого не изменится и деньги волшебным образом не появятся.

Если ситуация уже дошла до того, что банк перепродал задолженность коллекторам, то тянуть время дальше, бесконечно сбрасывать звонки и надеяться на помощь вселенной не стоит – сейчас самое время, чтобы проконсультироваться с юристом по банкротству и начать списание долгов.

Стоит ли бояться, если долг продан коллекторам?

Разговоры и встречи с коллекторами редко приносят удовольствие, но переживать или бояться не стоит – выход есть всегда:

• Если с вами взаимодействуют коллекторы, которые работают нелегально, применяют незаконные методы взыскания задолженности – например, шантаж или угрозы, и не входят в реестр ФССП, то жалуйтесь в Роспотребнадзор, ФССП и Центробанк, пишите заявление в полицию;
• Если у вас просто нет желания общаться с коллекторами, их ежедневные звонки порядком надоели, и противостоять психологическим атакам не осталось сил, то составьте заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами, если прошло четыре месяца с первой просрочки².
• Если нет денег, чтобы погасить долг, то не ждите, пока ситуация изменится сама собой – к сожалению, такого не бывает. Пробуйте или договариваться с коллекторами об отсрочке, или списывайте долги через банкротство – тогда возвращать кредиты не придется вообще.

Что точно не стоит делать, если долг продан коллекторам?

Если банк перепродал кредит коллекторскому агентству, то не пугайтесь – ничего страшного на самом деле не произошло. Легальные коллекторы взаимодействуют с должниками в рамках закона³. Они могут встречаться с вами лично только один раз в неделю, а не когда им вздумается, звонить только до 22:00 вечера в будние дни, и до 20:00 – в выходные дни, и отправлять сообщения не более 4 раз в неделю.

Если банк передал долг коллекторам:

• НЕ бегите сразу переводить деньги – сначала узнайте, законно ли работают коллекторы, и на каком основании им передан долг;
• НЕ паникуйте и не переживайте – коллекторы, работающие законно, не прибегают к угрозам, шантажу или другим нелегальным методам для взыскания долга;
• НЕ платите, если взыскатели произвольно увеличивают долг – размер и условия выплаты кредита при его передаче не меняются и должны оставаться такими же, как и в банке;
• НЕ отдавайте деньги наличными и не переводите их на сторонние счета – платить можно только по реквизитам счета, открытого в коллекторском агентстве;
• НЕ ждите, что коллекторы забудут про ваш долг или сделают скидку в 50-70% – увы, на практике таких чудес не случается;
• НЕ бездействуйте – если платить нечем, то прямо сообщите об этом коллекторам или подавайте на банкротство.

Рекомендации, которые помогут в общении с коллекторами

Современные коллекторские агентства – это колл-центры, сотрудники которых только звонят должникам и отправляют сообщения о немедленном возврате долга. Запугивать, применять шантаж или забирать имущество в счет задолженности они НЕ МОГУТ – это запрещено.

Да, некоторые коллекторские агентства могут нарушать закон – например, звонить даже в ночное время или угрожать порчей имущества. В этом случае не бойтесь отстаивать свои права – обращайтесь в НАПКА, Роспотребнадзор и ФССП.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Нужно ли согласие должника на передачу долга?
Нет. Во всех кредитных договорах уже содержится пункт о том, что банк вправе передавать задолженности третьим лицам. Если при подписании договора вы откажетесь от этого условия, то кредит вам просто не выдадут.

Может ли банк продать долг после суда?
Да, банк вправе продать задолженность коллекторам даже после рассмотрения дела в суде. Обычно это происходит, когда исполнительное производство прекращается из-за отсутствия у должника имущества. Такие безнадежные долги банки перепродают коллекторам, и они получают возможность повторно обращаться в ФССП или действовать самостоятельно.

Удастся ли подать на банкротство, если банк передал долг коллекторам?
Да, через банкротство можно списать кредиты и микрозаймы, которые проданы коллекторским агентствам – на практике с этим не бывает проблем. Недобросовестные взыскатели могут вводить в заблуждение и говорить, что это невозможно – верьте закону, а не коллекторам.

Выводы по статье

1. Банк может передать долг коллекторам – это на 100% законно, и согласия должника для этого не требуется, достаточно простого уведомления о передаче задолженности.
2. Кому платить – банку или коллекторам, зависит от договора: если заключен агентский договор, то платить нужно по-прежнему в банк, но если договор цессии, то коллекторам.
3. Коллекторы не могут брать условия возврата кредита из воздуха – размер основного долга и процентов остается прежним, как в банке.
4. Взаимодействовать стоит только с теми коллекторскими агентствами, которые работают легально и включены в реестр ФССП – он общедоступный, поэтому вы можете проверить всю информацию.
5. Если долг продан коллекторам, не бездействуйте – принимайте меры: или платите, или полностью списывайте долги через банкротство.